Kredit tanpa jaminan (KTA) artinya Anda bisa pinjam uang di bank atau non-bank tanpa harus memberi jaminan harta / benda. Ada 22 bank dan 18 jasa pinjaman online yang menawarkan pinjaman uang tanpa jaminan. Sebelum mengajukan KTA di bank ataupun fintech, cermati syarat KTA, bunga KTA dan biaya-biaya lainnya supaya Anda tidak rugi. Lembaga keuangan yang menawarkan produk KTA di antaranya KTA Mandiri, KTA BCA, pinjaman BRI, KTA BNI, dll.
Sebelum membuat pengajuan KTA online di bank / jasa pinjaman online, pelajari dulu:
Kriteria untuk Memilih KTA Terbaik
- Kredibilitas Bank / Institusi pemberi pinjaman
- Persyaratan mudah
- Proses pengajuan cepat
- Bunga murah
- Biaya lainnya murah
- Limit plafon kredit di lembaga pinjaman memenuhi kebutuhan
- Cicilan bulanan pas dengan kemampuan bayar (pilih tenor yang pas)
1. Kredibilitas Bank / Lembaga Pemberi Pinjaman
Sebelum mengajukan KTA, kenali bank atau institusi tempat pengajuan kredit tanpa agunan. Untuk fintech pinjaman tunai, pilih yang sudah terdaftar dan diawasi oleh OJK untuk meminimalisir risiko keamanan Anda.
Ada 22 Bank (BUMN & swasta) dan 18 fintech pinjaman online cepat (per juni 2018) yang menyediakan produk KTA.
2. Persyaratan Mudah
Syarat mengajukan KTA & pinjaman online bervariasi di setiap bank / fintech. Semakin longgar syarat pengajuan KTA, biasanya semakin besar biaya / bunga KTA untuk menyeimbangi risiko bank. Syarat umum mengajukan KTA:
- Punya KTP
- Punya NPWP
- Minimum penghasilan: Rp 1.000.000 – Rp 6.000.000 /bulan
- Punya Kartu kredit. Jika Anda tidak memiliki kartu kredit, ada KTA tanpa Kartu Kredit yang bisa Anda ajukan, tapi suku bunga kreditnya lebih tinggi.
3. Proses Persetujuan & Pencairan Kredit = Cepat
Lama proses evaluasi sebelum lembaga keuangan menyetujui pengajuan kredit Anda bervariasi: mulai dari beberapa jam s.d. 17 hari. Ajukan KTA di bank / pinjaman online yang kira-kira bisa memproses pengajuan Anda sebelum deadline kebutuhan dana Anda.
- Jika Anda butuh dana besok, maka pilih KTA Kilat yang bisa mencairkan kredit dalam 1 hari.
- Jika Anda bisa menunggu beberapa hari, ajukan KTA Cepat. Biasanya, proses yang lebih lama akan membantu pengurangan risiko kredit macet bank sehingga suku bunga & biaya pinjaman yang dibebankan ke Anda bisa lebih murah.
4. Bunga Murah
Suku bunga KTA penting untuk dipertimbangkan karena berdampak pada cicilan yang harus Anda bayar. Semakin besar bunga KTA, semakin besar cicilan KTA. Bank dan fintech di Indonesia biasa menggunakan perhitungan suku bunga tetap.
Perhitungan suku bunga tetap mengacu pada total pinjaman di awal, sehingga meskipun Anda sudah bayar sebagian cicilan KTA, jumlah cicilan Anda tetap hingga akhir masa pinjaman.
Baca juga: KTA dengan bunga paling rendah
Bunga KTA di bank & di pinjaman kilat online:
5. Biaya Murah
Biaya lain yang ada pada KTA adalah biaya provisi, biaya administrasi, biaya keterlambatan, denda keterlambatan, biaya pelunasan dipercepat, asuransi (terkadang ada). Tiap bank dan institusi kredit memiliki tarif yang berbeda.
Keterangan:
- Biaya Administrasi adalah biaya yang dibayarkan debitur setelah pinjaman disetujui bank
- Biaya Provisi adalah biaya balas jasa debitur kepada bank karena pinjamannya disetujui. Provisi dikenakan 1x pada awal pencairan. Biaya provisi langsung dipotong dari jumlah pinjaman yang berhasil disetujui bank.
- Asuransi jiwa bertujuan melindungi penerima & pemberi pinjaman. Pilihan produk asuransi biasanya dibatasi rekomendasi bank, sehingga Anda tidak bebas memilih perusahaan asuransi. Jika peminjam memiliki asuransi KTA dan meninggal dunia, maka pihak asuransi yang akan melunasi sisa pinjaman.
- Biaya Pelunasan dipercepat dibayarkan jika Anda ingin melunasi semua pinjaman sebelum masa pinjaman berakhir. Biaya pelunasan dipercepat besarnya mulai 1% – 8% dari sisa pokok pinjaman.
- Biaya dan Denda Keterlambatan dibayarkan ketika Anda terlambat membayar cicilan dari masa jatuh tempo.
a. Denda keterlambatan adalah biaya yang harus dibayarkan atas keterlambatan pembayaran.
b. Biaya keterlambatan adalah biaya yang dikenakan bank apabila nasabah melakukan pembayaran setelah jatuh tempo atau membayar kurang dari angsuran yang harus dibayar. - Biaya Tahunan adalah biaya yang dikenakan pada tahun-tahun setelah tahun pertama. Biaya tahunan dibayarkan bersamaan dengan cicilan bulan pertama pada tahun berikutnya.
Contoh: Pinjaman 150.000.000 dengan tenor 5 tahun. Di tahun pertama, Anda bayar biaya provisi. Tahun ke-2 hingga 5, Anda bayar biaya tahunan. - Mitigasi Risiko adalah upaya bank untuk mengurangi risiko kredit (kredit macet). Mitigasi risiko seperti pencarian informasi peminjam secara mendalam, potensi peminjam untuk melunasi peminjam, monitoring asset peminjam.
6. Plafon Kredit Sesuai Kebutuhan
Limit kredit adalah batas atas dan bawah nilai dana pinjaman yang bisa Anda ajukan untuk fasilitas KTA. Besar pinjaman yang disetujui institusi pemberi pinjaman KTA bisa pas dengan yang diajukan, bisa kurang, atau bahkan nol (ditolak bank).
Pastikan besar pinjaman yang Anda butuhkan memenuhi batas max & min pada lembaga keuangan yang Anda incar. Besar minimal dan maksimal pinjaman berbeda tiap bank, berikut adalah besar minimum dan maksimum pinjaman di bank dan pinjaman online:
7. Besar Cicilan Memenuhi Budget Anda (Sesuaikan Tenor Pinjaman)
Sebelum mengajukan pinjaman uang, Anda perlu memutuskan jangka pinjaman yang akan Anda ambil. Anda bisa memilih jangka waktu pendek (7 hari) atau jangka panjang (hingga 15 tahun).
Tenor pinjaman mempengaruhi besar cicilan, dan bisa Anda sesuaikan dengan kemampuan bayar / budget:
- Semakin pendek tenor, semakin kecil beban bunga yang harus dibayarkan.
- Semakin panjang tenor, semakin ringan cicilan KTA per bulan, tapi total beban bunga makin besar
- Rekomendasi: Pilihlah tenor sependek mungkin yang Anda mampu supaya beban bunga bisa setipis mungkin.
Perbandingan KTA Terbaik 2020
| KTA BCA | 1% – 1.7% | 1% (min 100.000) | 5.000.000 – 100.000.000 |
12 – 36 bulan | Jabodetabek, Bandung, Surabaya, Medan, Batam: 2.500.000 ;lainnya 2.000.000 |
|
| Danamon Dana Instant | 1.09% – 1.39% / bulan | 3.5%(min. 350.000) | 5.000.000 – 200.000.000 |
36 bulan | 7 hari | 2.000.000 |
| Permata KTA Payroll | 1.19% -1.49% | 1% (min 150.000) | 5.000.000 – 300.000.000 |
1 – 5 tahun | 14 hari | 3.000.000 (astra 2.000.000) |
| Permata KTA Speed | 1.19% – 1.69% | 2% (min 150.000) untuk: – Non nasabah Permata – Nasabah Permata < 3 bulan – Nasabah Kartu Kredit Permata < 9 bulan, – Nasabah Permata dengan saldo < Rp 10 juta ; 1.5% (min Rp 150.000) untuk: – nasabah Permata ≥ 3 bulan dengan saldo rata-rata 3 bulan terakhir ≥ Rp 10 jt, – nasabah KK Permata ≥ 9 bulan ; 1% (min Rp 150.000) untuk: – nasabah tabungan / giro saldo > Rp 100 juta |
5.000.000 – 300.000.000 |
1 – 5 tahun | 1 hari | 3.000.000 |
| HSBC Personal Loan | 1.2% – 1.3% | 1% | 5.000.000 – 125.000.000 |
2 – 3 tahun | 5 – 10 hari | 6.000.000 |
| Permata KTA Bisnis | 1.22% – 1.63% | 3% | 100.000.000 – 1.000.000.000 |
1 – 3 tahun | ||
| Standart Chartered KTA Employee Banking Non-Payroll | 1.29% – 1.79% | 2% | 5.000.000 – 300.000.000 |
1 – 5 tahun | 3 – 5 hari | 8.000.000 |
| Dana Cinta CTBC Indonesia (karyawan / profesional) | 1.29% – 2.49% | 3% | 5.000.000 – 200.000.000 |
1 – 5 tahun | 3 hari | Jabodetabek: 2.500.000 Luar Jabodetabek: 2.100.000 |
| CIMB Niaga X-tra Dana | 1.35% – 1.69% | 2.5% | 5.000.000 – 200.000.000 |
12 – 48 bulan | 7 hari | 2.000.000 |
| OCBC NISP | 1.4% – 1.7% | 2.5% (min 150.000) | 5.000.000 – 200.000.000 |
1 – 4 tahun | 14 hari | 5.000.000 |
| Commonwealth KTA | 1.44% – 1.67% | 10.000.000 – 30.000.000 |
1 – 1.5 tahun | 7 hari | 3.500.000 | |
| Briguna Karya (BRI) | 1.45% – 1.54% | Rp 100.000 + 1.5% | 3.000.000 – 400.000.000 |
1 – 5 tahun | 4 – 17 hari | 3.000.000 |
| Briguna Umum (BRI) | 1.45% – 1.54% | Rp 100.000 + 1.5% | 10.000.000 – 400.000.000 |
1 – 15 tahun | 4 – 17 hari | 3.000.000 |
| KTA Mandiri Non-Payroll | 1.48% | Jika usia peminjam 41-49 tahun : Rp 100.000 + 2.75% ; Jika usia peminjam > 50 tahun : Rp 100.000 + 3.5% |
5.000.000 – 750.000.000 |
1 – 3 tahun | 15 hari | 3.000.000 |
| KTA Maybank Payroll tanpa Dokumen SK Pengangkatan Pegawai | 1.49% – 1.69% | 3.5% | 5.000.000 – 250.000.000 |
1- 5 tahun | 3 hari | Karyawan: Jabodetabek: 2.500.000 ; Luar Jabodetabek: 2.000.000 |
| KTA Maybank Regular | 1.49% – 1.79% | 3.5% | 5.000.000 – 150.000.000 |
1 – 3 tahun | 7 hari | Karyawan: Jabodetabek: 2.500.000 ; Luar Jabodetabek: 2.000.000 ; Profesional dan Wiraswasta: 4.000.000 |
| Bukopin | 1.58% – 1.92% | 1% | 25.000.000 – 300.000.000 |
1 – 5 tahun | 1 hari | 2.000.000 |
| Permata KTA Non-Payroll | 1.69% | 2% (min 150.000) untuk: – Non nasabah Permata – Nasabah Permata < 3 bulan – Nasabah Kartu Kredit Permata < 9 bulan, – Nasabah Permata dengan saldo < Rp 10 juta ; 1.5% (min Rp 150.000) untuk: – nasabah Permata ≥ 3 bulan dengan saldo rata-rata 3 bulan terakhir ≥ Rp 10 jt, – nasabah KK Permata ≥ 9 bulan ; 1% (min Rp 150.000) untuk: – nasabah tabungan / giro saldo > Rp 100 juta |
5.000.000 – 300.000.000 |
1 – 3 tahun | 14 hari | 3.000.000 |
| Dana Cinta CTBC Indonesia (wiraswasta) | 1.69% – 1.89% | 3% | 5.000.000 – 200.000.000 |
1 – 5 tahun | 3 hari | 5.000.000 |
| QNB KTA Personal Loan | 1.7% | 2,50% | 10.000.000 – 250.000.000 |
1 – 6 tahun | 5 – 7 hari | 6.000.000 |
| Briguna Purna (BRI) | 1.7% | Rp 100.000 + 1.5% | 3.000.000 – 400.000.000 |
1 – 5 tahun | 4 – 17 hari | 3.000.000 |
| CIMB Niaga X-tra Dana Nasabah KK bank lain | 1.79% | 2.5% | 5.000.000 – 200.000.000 |
14 – 48 bulan | 7 hari | 2.000.000 |
| Permata Tanpa KK | 1.79% | 5.000.000 – 15.000.000 |
6 – 30 bulan | 3 hari | Jabodetabek: 3.000.000 Luar Jabodetabek: 2.500.000 | |
| KTA DBS Telkomsel | 1.99% – 2.49% | 2.000.000 – 10.000.000 |
6 – 30 bulan | 4 hari | 3.000.000 | |
| Rupiah Cepat | 2% | 600.000 – 1.200.000 |
61 – 90 hari | 1 hari | ||
| Bank BNP Mirai+ | 2.35% – 2.41% | Rp 50.000 + 3% | 1.000.000 – 25.000.000 |
24 bulan (existing mirai+ 42 bulan) | 7 hari | 1.000.000 |
| Cash Cepat | 3% | 12% | 600.000 – 1.200.000 |
6 – 12 bulan | 1 hari | |
| Dompet Kilat | 3% | 0.5% | 500.000 – 2.000.000 |
7 – 30 hari | 1 hari | |
| Do-It | 3% | Pinjaman Rp 1 juta : Rp 200.000 ; Pinjaman Rp 600.000: Rp 120.000 |
600.000 – 1.000.000 |
7 – 14 hari | 1 hari | |
| KTA BNP Mirai+ Payroll | 3% | Rp 50.000 + 3% | 1.000.000 – 100.000.000 |
6 – 60 bulan | 7 hari | 1.000.000 |
| Amar Bank Tunaiku | 3% | Rp540.000 | 2.000.000 – 20.000.000 |
6 – 20 bulan | 3 hari | 3.000.000 |
| Kredit Pintar | 3% | 500.000 – 2.000.000 |
61 – 104 hari | 1 hari | ||
| TunaiKita Premier (cicilan) | 3% – 8% | Rp 15.000 s.d. Rp 35.000 | 1.000.000 – 20.000.000 |
3 – 6 bulan | 1 hari | |
| Dana Bijak | 9% | 1.000.000 – 3.000.000 |
7 – 30 hari | 1 hari | 2.500.000 | |
| UangTeman | 9% | 0.7% | 1.000.000 – 3.000.000 |
2 – 3 bulan | 3 hari | Jabodetabek: 2.300.000 ; Wilayah lain: 2.000.000 |
| Dana Cepat | 21% | 500.000 – 1.000.000 |
61 – 104 hari | 1 hari | ||
| Kredit Cepat | 21% | 9% + Rp 108.000 | 300.000 – 15.000.000 |
7 – 30 hari | 1 hari | |
| TunaiKita jangka pendek | 29% | Rp 15.000 s.d. Rp 35.000 | 1.000.000 – 5.000.000 |
10 – 30 hari | 1 hari | |
| Indodana | 30% | 500.000 – 8.000.000 |
1 – 6 bulan | 1 hari | ||
| Cash Wagon | 30% | 500.000 – 2.000.000 |
10 – 30 hari | 1 hari | ||
| Rupiah Plus | 30% | 800.000 – 1.500.000 |
61-104 hari | 1 hari | ||
| Dana Rupiah | 30% | 0.6% | 400.000 – 4.000.000 |
7 – 14 hari | 1 hari | |
| DanaKita | 30% | 20% s.d 50% | 2.000.000 – 10.000.000 |
6 – 18 bulan | ||
| PinjamWinwin | 30% | 500.000 – 5.000.000 |
10 – 30 hari | 1 hari | 2.700.000 |
Rekomendasi KTA Terbaik
- Bunga KTA paling rendah adalah KTA Bank Panin yaitu 0.6% – 1.4% /bulan
- KTA yang bisa mencairkan pinjaman paling besar adalah Mandiri yaitu Rp 750.000.000
- Tenor paling lama ada di KTA BNI dan BRI yaitu 180 bulan
Cek juga rekomendasi KTA berdasarkan kategori-kategori ini:
- Pinjaman KTA tanpa Kartu Kredit
- Pinjaman KTA untuk Karyawan Kontrak
- Pinjaman KTA Langsung Cair
- Pinjaman KTA Syariah
- Pinjaman KTA Payroll
- Pinjaman KTA Bunga Rendah
Simulasi KTA
Anda bisa membuat simulasi KTA untuk menghitung jumlah cicilan yang harus dibayarkan setiap bulan.
Contoh perhitungan KTA:
Anda ingin mengajukan pinjaman sebesar Rp 30 juta dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun (12 bulan dicicil 12x) untuk renovasi rumah. Setelah membandingkan KTA, Anda pilih Bank ZYX yang menawarkan bunga flat 0.95% /bulan. Perhitungan KTA:
Rp 30.000.000 x 0.95% = Rp 285.000. Nilai Rp 285.000 adalah nilai bunga /bulan.
Bunga per tahun = Rp 285.000 x 12 = Rp 3.420.000
Maka jumlah total pinjaman Anda adalah Rp 30.000.000 + Rp 3.420.000 = Rp 33.420.000.
Cicilan yang harus dibayar adalah Rp 33.420.000 : 12 = Rp 2.785.000
Jika Anda merasa berat dengan jumlah cicilan bulanan tersebut, solusinya adalah memperpanjang masa pinjaman, misal menjadi 2 tahun. Perhitungannya:
Jumlah bunga: Rp 3.420.000 x 2 tahun = Rp 6.840.000
Total Pinjaman: Rp 30.000.000 + Rp 6.840.000 = Rp 36.840.000
Jumlah cicilan /bulan: Rp 36.840.000 : 24 = Rp 1.535.000
Kesimpulannya:
- jika Anda mengambil tenor yang lebih pendek, maka jumlah bunga yang harus Anda bayar tidak terlalu banyak tapi cicilan Anda cukup besar yaitu Rp 2.785.000 /bulan.
- Jika Anda memilih tenor pinjaman panjang, maka bunga yang harus dibayarkan banyak namun cicilan lebih kecil yaitu Rp 1.535.000 /bulan.
Jika Anda ingin mengajukan KTA, pertimbangkan kemampuan Anda dan hitung dengan baik agar tidak terlilit utang nantinya.
