KTA syariah baru ditawarkan 3 lembaga keuangan syariah di Indonesia. Dalam sistem pinjaman syariah, semua pihak harus untung, baik pihak bank dan nasabah. Kredit Syariah tidak menggunakan konsep bunga. Keuntungan yang diambil bank pada pinjaman syariah tanpa agunan berbentuk ujrah / margin.
Sebelum mengajukan pinjaman tunai syariah, pelajari dulu:
- Istilah dalam KTA bank Syariah
- Perbedaan KTA Syariah dan KTA Konvensional
- Pinjaman Syariah tanpa Riba
- Cara Pinjam Uang di Bank Syariah
Istilah dalam KTA Syariah
Akad / Bentuk Perjanjian
3 jenis perjanjian kredit (akad) dalam pinjaman KTA Syariah adalah:
1. Murabahah (jual-beli)
Pada akad murabahah, bank membelikan barang yang dibutuhkan nasabah, lalu menjualnya kepada nasabah dengan mengambil keuntungan (margin) yang telah disepakati oleh kedua pihak. Besar cicilan bulanan selalu tetap (flat) sesuai yang disepakati saat akad pinjaman dana syariah.
Contoh: Anda ingin membeli motor X seharga Rp 20.000.000 lalu Anda mengajukan pinjaman ke bank syariah. Bank membeli motor X tersebut dan mengambil untung Rp 5.000.000. Maka total harga motor X adalah Rp 25.000.000.
Anda harus menyerahkan uang muka misalnya Rp 1.500.000 (besarnya tergantung kesepakatan dengan bank), jika Anda ingin cicil selama 24 bulan maka :
Rp 25.000.000 – 1.500.000 = 23.500.000
Rp 23.500.000 : 24 = Rp 979.167 / bulan. Cicilan harga motor X yaitu Rp 979.167 /bulan selama masa akad.
2. Ijarah (sewa)
Pada akad ijarah, Bank membeli barang yang dibutuhkan oleh nasabah, kemudian meminjamkan barang tersebut pada nasabah. Nasabah lalu menentukan ingin berapa lama meminjam barang tersebut, sambil terus mencicil harga barang + margin pada bank. Setelah cicilan berakhir, barang akan sepenuhnya menjadi milik nasabah.
3. Musyarakah (bagi hasil)
Akad musyarakah adalah kerjasama antara Bank dengan nasabah untuk mencampurkan dana mereka pada usaha tertentu dengan pembagian keuntungan berdasarkan nisbah bagi hasil yang telah disepakati. Kedua pihak juga bersepakat bahwa keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama. Manfaat pinjaman dengan akad musyarakah :
Dana pinjaman syariah bisa digunakan untuk modal kerja / usaha
Pembayaran dapat disetor sesuai cash-flow
Jangka waktu pembiayaan sesuai jadwal penyelesaian proyek
Margin / Marjin / Ujrah
Keuntungan yang diambil bank syariah disebut margin / ujrah. Pembiayaan syariah diharapkan berjalan dengan baik dan tidak merugikan pihak nasabah maupun bank. Persentase keuntungan ditentukan berdasarkan kesepakatan antara pembeli (nasabah) dan penjual (bank). Margin bank syariah sifatnya tetap / flat yaitu tidak akan berubah.
Perbedaan KTA Syariah dan KTA Konvensional
KTA syariah dan KTA konvensional berbeda dalam sistem transaksi dana. Pada KTA Konvensional, dana yang Anda pinjam langsung masuk ke rekening dan bebas digunakan untuk apapun. Sedangkan, pada pinjaman tunai syariah tanpa jaminan, penggunaan dana tidak bebas karena setelah dana masuk ke rekening Anda, bank akan langsung melakukan pembayaran ke pihak ke-tiga yaitu tempat Anda membeli barang atau jasa.
Saat pengambilan / pencairan dana tunai dari pinjaman tanpa agunan bank syariah, Anda harus menyatakan penggunaan uang tersebut karena uang harus ditujukan untuk hal yang halal. Karakteristik pinjaman uang Syariah adalah:
- Pembiayaan yang halal menurut hukum Islam
- Perjanjian yang digunakan adalah jual-beli, sewa, dan bagi hasil
- Hubungan kemitraan dengan nasabah
- Penghimpun dan penyaluran dana sesuai dengan fatwa Dewan Pengawas Syariah
Pinjaman Syariah tanpa Riba
Di tahun 2020, baru ada 3 produk KTA Syariah. Daftar KTA bank syariah yang menawarkan pinjaman syariah tanpa jaminan:
Pinjaman Tanpa Agunan BRI Syariah
Bank BRI Syariah mempunyai produk Kepemilikan Multi-Faedah (KMF) untuk memberikan fasilitas pembiayaan barang atau jasa dengan menggunakan prinsip murahabah (jual beli) atau ijarah (sewa menyewa). Pinjaman BRI Syariah ini bisa Anda jadikan alternatif pengajuan KTA BRI Syariah.
Yang dapat dibiayai oleh KMF pinjaman BRI Syariah tanpa agunan adalah:
1. Pembelian barang:
– Perabotan rumah tangga
– Elektronik
– Kendaraan roda 2 non-niaga
– Renovasi rumah
– Konsumtif lain selain tanah / bangunan / mobil yang tidak bertentangan dengan syariah
2. Jasa
– Jasa pendidikan
– Kesehatan
– Wisata Muslim
– Jasa lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
3. Take over pembiayaan Multiguna / Multijasa dari Bank Konvensional
Akad Pembiayaan:
- Pinjaman untuk pembelian barang konsumer halal = Wakalah wal Murabahah (jual-beli)
- Pinjaman untuk manfaat atau jasa = Wakalah wal Ijarah (sewa)
Tabel Fitur dan Biaya Pinjaman Bank BRI Syariah
Pinjaman Bank Mandiri Syariah
BSM Implan adalah produk pinjaman Mandiri Syariah yang bisa tanpa agunan maupun pakai agunan untuk: pembelian barang konsumer halal, pinjaman Bank Syariah Mandiri untuk renovasi rumah, dan pinjaman dana pendidikan syariah. BSM KTA syariah Mandiri ditujukan pada:
a. Karyawan tetap perusahaan yang jumlah karyawannya terbatas,
b. Karyawan yang di perusahaannya tidak ada koperasi karyawan, atau koperasi perusahaan belum berpengalaman dalam kegiatan simpan pinjam.
Pengajuan KTA BSM harus secara kolektif (oleh lebih dari 1 karyawan) karena pinjaman tersebut diberikan ke sekumpulan orang (bukan pinjaman perorangan).
Akad Pembiayaan Pinjaman Syariah Mandiri ada 2 yaitu:
- Pinjaman untuk pembelian barang konsumer halal = Wakalah wal Murabahah (jual-beli)
- Pinjaman untuk manfaat atau jasa = Wakalah wal Ijarah (sewa)
Tabel Fitur & Biaya Pinjaman BSM Implan / KTA Bank Syariah Mandiri:
PermataKTA iB Multiguna
Pinjaman bank Permata Syariah iB Multiguna bisa untuk pembelian barang seperti elektronik, furniture (di luar barang kebutuhan harian dan bulanan), pembelian jasa (renovasi rumah, pendidikan kesehatan, travelling, perjalanan umroh, dll).
Akad Pembiayaan pinjaman Permata Syariah
- Pinjaman untuk pembelian barang konsumer halal = Wakalah wal Murabahah (jual-beli)
- Pinjaman untuk manfaat atau jasa = Wakalah wal Ijarah (sewa)
Tabel Fitur dan Biaya Pinjaman KTA Permata Syariah iB Multiguna
Cara Pinjam Uang di Bank Syariah
- Cara pinjam uang di BRI Syariah
- Cara daftar pinjaman tanpa agunan Bank Syariah Mandiri
- Cara daftar pinjaman KTA Bank Permata Syariah
