Home » Tabungan » Beda Tabungan Reguler, Tabungan Berjangka, dan Deposito

Beda Tabungan Reguler, Tabungan Berjangka, dan Deposito

KPR Take Over banner 800px by 173px

Apa perbedaan tabungan, deposito, dan tabungan berjangka?

Pengertian tabungan adalah simpanan berupa uang atau emas yang bisa disimpan sendiri (celengan, kotak deposit) atau disimpan di pihak ketiga seperti di sekolah, koperasi, atau bank. Tabungan yang paling populer adalah tabungan uang di bank. Uang tabungan / saldo tabungan di bank bisa dijadikan simpanan maupun alat pembayaran.

Tabungan dibagi menjadi 2 kategori umum: tabungan reguler dan tabungan berjangka. Tabungan reguler merupakan tabungan yang bisa dipakai sebagai simpanan maupun transaksi harian, sedangkan pengertian tabungan berjangka adalah simpanan dengan penyetoran dana reguler dan durasi menabung tertentu. Tabungan berjangka adalah jenis tabungan yang mirip deposito.

Pengertian deposito adalah simpanan uang yang tidak boleh diambil selama durasi tertentu (nasabah memilih durasi di awal). Sebagai kompensasi ketidaknyamanan ini, suku bunga deposito lebih tinggi daripada rekening tabungan reguler.

Buka tabungan reguler, tabungan berjangka, maupun deposito di bank lebih menguntungkan daripada menyimpan dana di rumah karena bank memberi keuntungan berupa bunga bank. Namun, antara tabungan dan deposito yang manakah yang lebih menguntungkan?

Untuk membantu Anda memahami perbedaan deposito dan tabungan, kami bagi artikel jadi beberapa bagian :

  1. Jenis-Jenis Tabungan
  2. Jenis-Jenis Deposito
  3. Perbedaan Tabungan dan Deposito
  4. Cara Memilih Tabungan atau Deposito Terbaik (Skenario)

 

Jenis-Jenis Tabungan

Jenis tabungan berdasarkan fungsi tabungan :

  • Tabungan Reguler: Tabungan untuk simpanan dan transaksi harian personal
  • Tabungan Bisnis: Tabungan untuk simpanan dan transaksi bisnis atas nama perusahaan / perorangan
  • Tabungan Valas: Tabungan untuk simpanan dan transaksi yang menggunakan mata uang asing. Tabungan valas yang menggunakan mata uang dollar disebut tabungan dollar
  • Tabungan Anak: Tabungan khusus anak di bawah umur 17 tahun karena secara hukum belum boleh membuka tabungan atas nama sendiri (harus disertai wali)
  • Tabungan Berjangka: Simpanan dengan setoran rutin per bulan selama jangka waktu tertentu. Uang simpanan tidak bisa dipakai transaksi dan bisa dicairkan setelah jatuh tempo. Pencairan simpanan sebelum jatuh tempo akan dikenai denda. Tabungan berjangka juga disebut tabungan jangka panjang atau tabungan rencana
  • Tabungan Pendidikan anak: Tabungan untuk perencanaan biaya sekolah anak.
  • Tabungan Haji: Simpanan untuk persiapan Haji. Dana di tabungan haji tidak bisa dipakai transaksi. Membuka tabungan haji di bank bisa untuk daftar program haji reguler di Kementerian Agama

 

Jenis – Jenis Deposito

Simpanan deposito dicairkan setelah jatuh tempo. Jika pencairan dilakukan sebelum jatuh tempo maka akan dikenai denda. Jenis deposito :

  • Deposito Berjangka: simpanan dalam jangka waktu tertentu dengan setoran 1x di awal. Simpanan dicairkan saat jatuh tempo dalam bentuk tunai atau ditransfer ke rekening. Deposito berjangka juga dikenal sebagai deposito reguler
  • Sertifikat Deposito: deposito yang saat dicairkan bentuknya adalah sertifikat. Sertifikat deposito bisa diperjualbelikan
  • Deposito on Call: simpanan deposito dalam jangka waktu < 1 bulan dengan setoran yang relatif tinggi, yaitu Rp 50 juta – Rp 1 miliar.

 

Perbedaan Tabungan dan Deposito

Tabungan reguler dan deposito memiliki fungsi dan fitur yang cukup berbeda. Fitur dan fungsi tabungan berjangka mirip dengan kedua produk tersebut sehingga seakan-akan berada di tengah-tengah spektrum tabungan reguler di ujung satu, dan deposito di ujung satu lagi.

Perbedaan deposito dengan tabungan reguler & tabungan berjangka adalah :

PerbedaanTabungan RegulerTabungan BerjangkaDeposito
FungsiSimpanan & alat pembayaranSimpananSimpanan
Jangka Waktu SimpananBebas & fleksibel7 hari – 20 tahun1 – 36 bulan
Waktu SetorDi awal, lalu selanjutnya bebasDi awal, lalu rutin per bulanHanya di awal
Cara setorVia ATM / Teller / Transfer dari rekening lainAuto-debit dari tabungan reguler (Ada risiko denda jika gagal auto-debit)Via Teller / Transfer dari tabungan
Waktu Pencairan UangBebasSesuai jangka waktu yang ditetapkan di awal. Jika tidak = dendaSesuai jangka waktu yang ditetapkan di awal. Jika tidak = denda
Suku Bunga
  • Kalkulasi berdasarkan saldo rata -rata atau saldo harian Umumnya 0% – 5% per tahun
  • Bunga bisa langsung digunakan setelah bunga cair (biasanya setiap akhir bulan)
  • Kalkulasi berdasarkan jangka waktu dan saldo Umumnya 2.5% – 5% per tahun
  • Bunga tidak bisa langsung digunakan setelah bunga cair (harus menunggu jatuh tempo)
  • Kalkulasi berdasarkan jangka waktu dan saldo Umumnya 4.25% – 6.75% per tahun
  • Bunga yang cair per bulan bisa langsung digunakan karena bunga bisa ditransfer ke rekening tabungan reguler (tidak harus menunggu jatuh tempo)
Dijadikan Jaminan KreditTidak bisaTidak bisaBisa
Bukti Kepemilikan RekeningBuku tabunganBuku tabungan / Slip bukti pembukaan tabunganBilyet deposito / Surat Berharga

 

Beda Tabungan dan Deposito : Jangka Waktu Simpanan

1. Deposito

Jangka waktu deposito : minimum 1 bulan, maksimum 36 bulan (opsi jangka waktu berbeda-beda di setiap bank). Contoh:

Jenis Deposito BankJangka Waktu Deposito
Deposito Jenius1 / 2 / 3 / 4 / 5 / 6 / 7 / 8 / 9 / 10 / 11 / 12 bulan
Deposito BRI1 / 3 / 6 / 8 / 12 / 18 / 24 / 36 bulan
Deposito BNI1 / 3 / 6 / 8 / 12 / 18 / 24 bulan
Deposito Mandiri1 / 3 / 6 / 12 / 24 bulan
Deposito BCA1 / 3 / 6 / 8 / 12 bulan
Deposito Artha Graha1 / 3 / 6 / 12 bulan
Deposito Bank Capital1 / 3 / 6 / 12 bulan
Deposito CIMB Niaga1 / 3 / 6 / 12 bulan
Deposito Victoria1 / 3 / 6 / 12 bulan

2. Tabungan Reguler

Tabungan bank tidak dibatasi jangka waktu maksimum, namun jika tabungan itu sisa saldonya kecil dan tanpa transaksi terlalu lama (pasif), maka bank bisa menutup rekening tersebut.
Ketahui bahwa banyak bank mengenakan biaya bulanan seperti biaya administrasi ataupun biaya kartu debit jika saldo tabungan di bawah syarat, sehingga jika dibiarkan terlalu lama, saldo akan terus berkurang sampai bisa-bisa masuk kategori “boleh ditutup bank”.

Nama TabunganPenalti Rekening Pasif / Dorman
Tabungan Jenius / Flexi Saver JeniusTidak ada
Tabungan BRI BritAmaPasif selama 542 hari &
saldo < Rp 50 ribu = rekening ditutup
Tahapan BCAPasif selama 3 bulan &
saldo Rp 0 = rekening ditutup
Tabungan Rupiah MandiriPasif selama 3 bulan &
saldo < Rp 50 ribu = denda Rp 5 ribu /bulan
;
Jika saldo < Rp 0 = rekening ditutup
BNI TaplusPasif selama 6 bulan &
saldo Rp 0 = rekening ditutup
Tabungan CIMB Niaga XtraPasif selama 6 bulan = denda Rp 5.000 /bulan
Tabungan Bank CapitalPasif 3 bulan = denda Rp 10.000 /bulan

3. Tabungan Berjangka

Jangka waktu tabungan rencana : 1 – 20 tahun (berbeda di setiap bank). Contoh:

Jenis Tabungan BerjangkaJangka Waktu
Tabungan Berjangka Jenius / Dream Saver Jenius7 hari – 10 tahun
Tabungan Capital Berjangka1 – 3 tahun
Tabungan Berjangka Artha1 – 20 tahun
Tabungan Berjangka BCA1 – 20 tahun
Tabungan Berjangka BRI1 – 20 tahun
Tabungan Berjangka Mandiri1 – 20 tahun
Tabungan Berjangka BNI2 – 18 tahun
Tabungan Berjangka CIMB2 – 18 tahun
Tabungan Berjangka Victoria3 – 10 tahun

 

Perbedaan Deposito dan Tabungan : Setoran

1. Deposito

Setoran deposito hanya 1x di awal & dalam jumlah relatif tinggi.

Macam-Macam DepositoMinimal Setoran Awal Deposito (Rp)
Deposito Artha8.000.000
Deposito Bank Capital8.000.000
Deposito Victoria8.000.000
Deposito Bank BCA8.000.000
Deposito Bank BRI10.000.000
Deposito Bank BNI10.000.000
Deposito Bank Mandiri10.000.000
Deposito Jenius / Maxi Saver Jenius10.000.000

2. Tabungan Reguler

Setoran tabungan reguler bisa dilakukan kapan saja, tapi memiliki batas minimum. Batas minimum setoran dibedakan antara setoran awal (saat buka tabungan) dengan setoran selanjutnya yang bisa disetor kapan saja.

Macam-Macam Tabungan RegulerMinimal Setoran Awal Tabungan (Rp)
Tabungan JeniusTidak ditentukan
Tabungan Artha Graha 50.000
Tabungan Victoria 50.000
Tabungan Bank Capital 100.000
Tabungan BRI BritAma250.000 (Classic) / 500.000 (Gold)
Tabungan BNI500.000
Tabungan CIMB Niaga Xtra500.000
Tabungan Mandiri500.000
Tabungan BCA500.000

3. Tabungan Berjangka

Tabungan berjangka mewajibkan setoran rutin bulanan. Setoran rutin bulanan adalah setoran yang wajib dibayarkan nasabah setiap bulannya dengan nominal yang telah disepakati oleh nasabah & bank. Setoran rutin bulanan dipotong via auto-debit dari tabungan reguler nasabah.

Macam-Macam Tabungan BerjangkaMinimal Setoran Rutin Bulanan (Rp)
Tabungan Berjangka Jenius / Dream Saver Jenius1
Tabungan Victoria25.000
Tabungan Artha Masa Depan100.000
Tabungan Rencana BRI100.000
Tabungan Rencana Mandiri100.000
BNI Tapenas (Tabungan Perencanaan Masa Depan)100.000
Tabungan Capital Berjangka200.000
Tahapan Berjangka BCA500.000

Untuk Dream Saver Jenius, setoran rutin bisa di-auto-debit per bulan, per minggu, atau per hari.

Beda Deposito dan Tabungan: Suku Bunga Bank

1. Deposito

Bunga deposito bank lebih besar dibandingkan tabungan reguler dan tabungan berencana.

Produk DepositoSuku Bunga Deposito
Deposito Jenius BTPN / Maxi Saver Jenius6.5% – 6.75%
Deposito CIMB Niaga6% – 6.5%
Deposito Victoria6% – 6.5%
Deposito Artha5.25% (fixed rate)
Deposito Bank Capital4.25% – 5%
BRI Deposito4.25% – 6.25%
BCA Deposito4.25% – 6%
BNI Deposito4.25% – 5.5%
Mandiri Deposito4.25% – 4.75%

2. Tabungan Reguler

Bunga tabungan reguler umumnya tiering dimulai dari 0% dan berubah tergantung jumlah saldo rekening (rata-rata bulanan).

Produk Tabungan RegulerSuku Bunga Tabungan /Tahun
Tabungan Jenius BTPN5% (fixed rate)
Tabungan Victoria0% – 4%
Taplus BNI0% – 2%
BRI BritAma0% – 1.9%
Tabungan Mandiri0% – 1.9%
Tabungan CIMB Niaga Xtra0% – 1.5%
Tabungan Tahapan BCA0% – 1.45%
Tabungan Bank Capital0% – 0.75%

3. Tabungan Berjangka

Bunga tabungan berjangka umumnya lebih besar dari bunga tabungan reguler.

Produk Tabungan BerjangkaBunga Tabungan Berjangka /Tahun
Tabungan Bank Capital5% (fixed rate)
Tabungan Jenius Dream Saver5% (fixed rate)
Tabungan Artha Masa Depan4.5% (fixed rate)
Tabungan Mapan CIMB Niaga4.1% – 4.6%
Tapenas BNI4% (fixed rate)
Tabungan Victoria4% (fixed rate)
BritAma Rencana3.25% (fixed rate)
Tabungan Berjangka BCA2.75% – 3.75%
Tabungan Mandiri Rencana2.5% – 3.25%

 

Kelebihan dan Kekurangan Deposito, Tabungan Reguler & Tabungan Berjangka

1. Deposito

Keuntungan deposito :

  • Suku bunga deposito tinggi (mulai dari 4.25%)
  • Deposito di bank tidak ada saldo mengendap sehingga simpanan bisa dicairkan semuanya
  • Deposito bank bisa dijadikan jaminan kredit / pinjaman

Kerugian deposito :

  • Simpanan deposito tidak bisa dipakai transaksi dan pembayaran harian
  • Pencairan dana deposito bank hanya bisa saat jatuh tempo. Jika sebelum itu akan kena denda
  • Syarat setoran awal deposito relatif tinggi (min Rp 8.000.000)

2. Tabungan

Manfaat tabungan reguler :

  • Simpanan tabungan bisa digunakan untuk transaksi dan pembayaran kapan saja
  • Bebas setor tunai kapan saja dengan minimal setoran yang kecil

Kerugian tabungan Reguler :

  • Suku bunga tabungan reguler umumnya kecil (mulai dari 0%)
  • Ada saldo tabungan yang mengendap sehingga simpanan tidak bisa digunakan semuanya. Saldo mengendap (biasanya) bisa diambil saat menutup tabungan.
  • Uang untuk simpanan dan transaksi harian akan tercampur, sehingga dana untuk simpanan bisa habis untuk transaksi.

3. Tabungan Berjangka

Keuntungan tabungan berjangka :

  • Bunga tabungan rencana lebih besar dari bunga tabungan reguler (mulai dari 2.5%)
  • Setoran bulanan tabungan jangka panjang ringan
  • Tidak ada saldo tabungan berjangka yang mengendap sehingga simpanan bisa dicairkan semuanya
  • Disiplin menabung

Kerugian tabungan berjangka :

  • Simpanan tabungan rencana tidak bisa untuk transaksi ataupun pembayaran harian
  • Pencairan simpanan berjangka hanya boleh setelah jatuh tempo. Jika sebelum itu akan dikenai denda

 

Pilih Tabungan Reguler, Tabungan Berjangka, atau Deposito?

Rekomendasi kami bergantung pada skenario kebutuhan Anda :

1. Untuk keperluan transaksi harian seperti pembayaran dan pembelian, bukalah tabungan reguler. Pilihlah tabungan yang gratis biaya administrasi dan bunganya tinggi, seperti :

  • Flexi Saver Jenius
    Tabungan Jenius BTPN bebas biaya administrasi, gratis transfer ke bank lain 25x per bulan, dan bunga 5% (setara dengan bunga deposito)

Baca Juga : Tabungan Tanpa Biaya Administrasi Terbaik

2. Jika ingin menabung untuk simpanan di masa depan, Anda bisa pilih tabungan berjangka atau deposito.

  • Pilih tabungan berjangka jika dana yang ingin ditabung kurang dari Rp 8 juta (minimal setoran awal deposito), namun sudah memiliki penghasilan yang tetap untuk beberapa tahun ke depan (untuk mendanai setoran reguler). Tabungan berjangka yang bisa Anda buka :
    • Dream Saver Jenius
      Tabungan berjangka Jenius memiliki setoran yang ringan yaitu min Rp 1 dan bunga 5%.
    • Tabungan Mapan CIMB Niaga
      BNI Tapenas memang memiliki bunga yang lebih rendah dari Dream Saver Jenius (4.1% – 4.6%), namun tabungan berjangka CIMB Niaga ini mendapat bonus asuransi jiwa hingga 1.5 miliar
  • Pilih deposito jika Anda sudah memiliki uang dalam jumlah besar (> Rp 8 juta untuk setoran awal deposito). Deposito yang bisa Anda buka :
    • Maxi Saver Jenius
      Deposito Jenius BTPN memiliki bunga yang tinggi yaitu maksimal 6.75%. Rekening Deposito Jenius otomatis terbuat saat membuat rekening Flexi Saver Jenius (Tabungan Jenius Reguler). Anda bisa dengan mudah memindahkan dana dari Tabungan Reguler ke Deposito Jenius melalui App Jenius di smartphone Anda.

3. Jika Anda belum memiliki uang dalam jumlah besar dan belum memiliki penghasilan yang tetap, Anda bisa buka tabungan reguler yang bunganya tinggi (setara dengan tabungan berjangka / deposito) seperti Flexi Saver Jenius yang bunganya 5%. Namun, uang simpanan akan tercampur dengan uang transaksi harian, sehingga Anda harus lebih hati-hati dalam melakukan transaksi

Baca Juga: Tabungan Berjangka Terbaik di Indonesia

 

KPR Take Over banner 800px by 173px

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *