Kartu kredit syariah adalah kartu kredit yang menerapkan prinsip-prinsip Syariah Islam dan dikeluarkan oleh lembaga keuangan syariah. Kartu kredit syariah cocok bagi Anda yang mengutamakan gaya hidup syariah. Sistem perhitungan kartu kredit syariah bersifat tetap, adil, transparan, dan kompetitif tanpa perhitungan bunga.
Fungsi kartu kredit bank syariah sama seperti kartu kredit konvensional, tetapi pada syariah card tidak berlaku sistem bunga yang identik dengan riba. Kartu kredit syariah menggunakan mekanisme akad / perjanjian yang sesuai dengan prinsip syariah. Menurut fatwa MUI, hukum kartu kredit syariah adalah boleh.
Untuk lebih memahami tentang kartu kredit syariah, artikel kami bagi menjadi beberapa bagian :
- Akad Kartu Kredit Syariah
- Pilihan Kartu Kredit Syariah
- Biaya Kartu Kredit Syariah
- Kartu Kredit Syariah Terbaik
- Syarat Membuat Kartu Kredit Syariah
- Cara Membuat Kartu Kredit BNI Syariah
- Cara Membuat Kartu Kredit CIMB Syariah
Akad Kartu Kredit Syariah
- Akad Kafalah (akad penjaminan) : perjanjian pemberian jaminan yang diberikan oleh bank syariah sebagai pihak penjamin kepada merchant saat nasabah melakukan transaksi di merchant tersebut.
- Akad Qardh (akad pinjam meminjam) : akad yang menyatakan bahwa nasabah wajib mengembalikan dana yang dipinjamkan bank syariah kepada nasabah dalam waktu yang telah disepakati.
- Akad Ijarah (akad pembiayaan jasa) : dalam konteks kartu kredit syariah, ijarah diartikan sebagai uang jasa (ujroh), yaitu nasabah harus membayarkan fee bulanan maupun tahunan kepada bank yang telah memberikan layanan kartu kredit kepada nasabah.
Baca juga : Perbedaan Kartu Kredit Syariah dan Konvensional
Pilihan Kartu Kredit Syariah
Beberapa bank yang mengeluarkan kartu kredit syariah di antaranya bank BNI Syariah dan bank CIMB Niaga Syariah.
1. BNI iB Hasanah Card
iB Hasanah Card dikeluarkan oleh bank BNI Syariah. Kartu kredit ini bisa diterima di semua tempat yang bertanda MasterCard dan semua ATM yang bertanda Cirrus.
Ada 3 jenis kartu BNI iB Hasanah Card :
- iB Hasanah Card Classic
- iB Hasanah Card Gold
- iB Hasanah Card Platinum
Keuntungan kartu kredit BNI syariah adalah:
- Bisa akses ATM BNI untuk pembelian tiket pesawat Garuda dan Lion Air, isi ulang pulsa, pembayaran tagihan listrik, dan pembayaran uang kuliah universitas tertentu.
- SmartBill : Pembayaran otomatis tagihan rutin seperti pembayaran internet, air, tv berbayar, dll.
- Danaplus : fasilitas pinjaman BNI dengan cara transfer dana dari iB Hasanah Card ke rekening tabungan pemegang kartu kredit di bank apapun. Dana yang bisa ditransfer maksimal 20% dari limit kartu kredit bni syariah.
- Khusus kartu kredit BNI Syariah Platinum mendapat keistimewaan menikmati layanan eksekutif di lounge bandara-bandara pilihan.
2. CIMB Syariah Gold Card
Kartu kredit syariah CIMB Niaga merupakan kartu kredit syariah berlogo Mastercard yang dikeluarkan bank CIMB Niaga. CIMB kartu kredit syariah berbeda dengan kartu kredit CIMB Niaga konvensional. Perbedaan kartu kredit CIMB Niaga dan CIMB Niaga Syariah yang paling utama adalah pada CIMB Niaga Syariah ada Monthly Facility Charge (iuran bulanan) sebagai pengganti bunga kartu kredit (tidak ada bunga di kartu kredit syariah).
Kelebihan kartu kredit CIMB Niaga syariah Gold adalah:
- Gratis iuran tahunan seumur hidup
- Nilai tukar kompetitif untuk transaksi dengan mata uang asing dan transaksi / tarik tunai di luar negeri
- Setiap transaksi kelipatan Rp 5.000 akan mendapat 1 poin xtra
- Cicilan kartu kredit CIMB Niaga Syariah tetap dan ringan untuk transaksi minimal Rp 500.000
- Quick pay : pembayaran tagihan bulanan seperti listrik, telepon, TV kabel, internet, dll. sekaligus pada lembar tagihan kartu kredit
- Oto pay : cara pembayaran kartu kredit CIMB Niaga Syariah yang otomatis melalui rekening tabungan CIMB Niaga (auto-debit)
Biaya Kartu Kredit Syariah
Kartu kredit bank syariah juga mengenakan biaya seperti pada kartu kredit konvensional. Biaya tersebut meliputi iuran tahunan kartu kredit, monthly fee, dan biaya lain.
Iuran Tahunan Kartu Kredit Syariah
Monthly Facility Charge (MFC) / Monthly Membership Fee
Berdasarkan akad ijarah, nasabah berkewajiban membayar fee bulanan kepada bank yang telah memberikan layanan kartu kredit kepada mereka. Istilah iuran bulanan ini berbeda di setiap bank :
- Kartu kredit Syariah BNI = Monthly Membership Fee
- Kartu kredit CIMB Syariah Gold = Monthly Facility Charge (MFC).
Jika nasabah melunasi tagihan kartu kredit tepat waktu, fee bulanan ini secara nett menjadi gratis, karena BNI Syariah dan CIMB Niaga Syariah memberikan cash rebate senilai Monthly Fee ke nasabah pada skenario tersebut.
Besar cash rebate biasanya proporsional dengan rasio pembayaran tagihan / total tagihan.
Jika pembayaran tagihan tepat waktu tapi hanya sebagian (tidak lunas), bank tetap memberi cash rebate, tapi jumlahnya lebih kecil daripada monthly fee, sehingga secara nett ada biaya ekstra bagi nasabah.
A. Monthly Membership Fee pada Kartu Kredit BNI Syariah
Besarnya iuran bulanan yang wajib dibayar pemilik kartu kredit bank BNI syariah ditentukan berdasarkan kategori dan limit kartu kredit BNI Syariah, seperti pada tabel berikut :
Contoh perhitungan :
Kartu kredit BNI Syariah Gold kategori 2
- Limit = Rp 10.000.000
- Monthly Membership Fee = Rp 225.000
- Penggunaan kartu satu bulan = Rp 1.000.000
- Pembayaran = Rp 100.000
- Saldo tagihan / outstanding setelah pembayaran :
Rp 1.000.000 – Rp 100.000 = Rp 900.000 - Cash rebate yang diperoleh = Rp 168.350 (ditentukan bank BNI Syariah)
- Sehingga, nett Monthly Membership Fee yang harus dibayar = Rp 225.000 – Rp 168.350 = Rp 56.650
Catatan :
Besar / rumus cash rebate yang didapat pada BNI iB Hasanah Card tidak tertulis pada perjanjian karena dapat berubah sewaktu-waktu, tetapi semakin besar pembayaran tagihan, semakin besar rebate yang diterima.
B. Monthly Facility Charge (MFC) pada kartu kredit CIMB Niaga Syariah
Tidak ada bunga kartu kredit CIMB Niaga Syariah, dan sebagai gantinya terdapat iuran bulanan atau Monthly Facility Charge. Biaya yang dibayar setiap bulan bergantung pada beberapa faktor:
- Limit kartu kredit CIMB Niaga Syariah Anda
- Apakah pembayaran tagihan tepat waktu
- Apakah jumlah pembayaran ≥ jumlah pembayaran minimum (10% dari tagihan)
1. Jika terlambat bayar tagihan
Iuran bulanan pada kartu kredit CIMB Syariah dibedakan berdasarkan limit kartu kredit. Iuran ini akan dikenakan secara penuh jika nasabah terlambat bayar tagihan. Besarnya dapat dilihat pada tabel berikut :
2. Jika bayar tepat waktu tapi tidak lunas
CIMB Niaga Syariah memberikan cash rebate jika nasabah membayar tagihan kartu kredit tepat waktu & jumlah pembayaran > 10% dari tagihan. Biaya bulanan setelah pengurangan cash rebate ini disebut Nett Payable Monthly Facility Charge (NPMFC).
Besar NPMFC ditentukan berdasarkan saldo tagihan (outstanding) setelah pembayaran :
3. Jika bayar tepat waktu & lunas
Nasabah CIMB Niaga Syariah kartu kredit bisa mendapat FULL REBATE atau pengurangan penuh jika membayar tagihan kartu kredit secara penuh (full payment). Artinya nasabah tidak perlu membayar monthly fee / iuran bulanan atau gratis iuran bulanan.
Biaya Lain Kartu Kredit Syariah
Selain iuran tahunan dan bulanan, biaya kartu kredit CIMB Niaga Syariah Gold dan BNI iB Hasanah Card adalah:
Kartu Kredit Syariah Terbaik
Untuk memilih kartu kredit, sebaiknya cocokkan dengan kebutuhan Anda. Rekomendasi kami untuk kartu kredit syariah terbaik adalah Kartu Kredit CIMB Syariah Gold. Keuntungan kartu kredit CIMB Niaga Syariah :
- Iuran tahunan kartu kredit CIMB Niaga gratis seumur hidup
- Gratis iuran bulanan (monthly fee) jika membayar tagihan kartu kredit secara penuh (full payment)
- Mendapat 1 point rewards setiap belanja Rp 5.000
Syarat Membuat Kartu Kredit Syariah
Sebelum membuat kartu kredit syariah, pastikan Anda memenuhi syarat dan menyiapkan dokumen yang diperlukan. Dokumen dan syarat membuat kartu kredit BNI Syariah maupun CIMB Niaga Syariah adalah :
- Usia pemegang kartu utama : 21 – 65 tahun
- Usia pemegang kartu tambahan : 17 – 70 tahun
- Gaji minimal Rp 36.000.000 per tahun
- Fotocopy KTP
- Fotocopy NPWP (jika limit > Rp 50 juta)
- Fotocopy rekening koran / tabungan 3 bulan terakhir (pilih 1)
- Karyawan : Fotocopy slip gaji / Surat Keterangan Penghasilan asli / fotocopy SPT PPH 21 (pilih 1)
- Pengusaha : Fotocopy Akta Perusahaan / SIUP / TDP (pilih 1)
- Professional : Surat Izin Profesi
Cara Membuat Kartu Kredit BNI Syariah
Pengajuan kartu kredit BNI Syariah bisa dilakukan dengan cara online. Anda tidak perlu datang langsung ke kantor cabang bank BNI Syariah, tapi cukup mengisi formulir online melalui laptop atau smartphone Anda. Cara buat kartu kredit BNI Syariah adalah:
- Kunjungi https://kataloghasanah.bnisyariah.co.id/apply
- Isi formulir registrasi dengan lengkap
- Tulis nomor HP utama Anda
- Nomor HP ini yang akan digunakan bank untuk kirim OTP (one time password) dan menghubungi Anda
- Klik Apply Now
- Bank BNI Syariah akan menghubungi Anda di nomor HP yang Anda daftarkan untuk proses lebih lanjut
- Selama periode 1-2 minggu ke depan, angkat semua telepon dari nomor tak dikenal karena penelpon mungkin = analis kartu kredit BNIS
- Jika analis bank gagal menghubungi Anda sampai 2x atau 3x, aplikasi kartu kredit BNI Syariah Anda akan otomatis ditolak
Baca juga : Pengajuan Kartu Kredit BNI online
Cara Membuat Kartu Kredit CIMB Niaga Syariah
Selain BNI Syariah, Anda juga bisa apply kartu kredit CIMB Niaga Syariah secara online. Cara buat kartu kredit CIMB Niaga Syariah online adalah :
- Kunjungi https://cards.cimbclicks.co.id/CreditCard/ApplyNow/SyariahCard/Step1
- Isi formulir pendaftaran dan klik Next sampai semua formulir terisi. Jangan lupa tuliskan nomor HP utama Anda karena bank akan menghubungi Anda melalui nomor tersebut.
- Selesai. Bank CIMB Syariah akan menghubungi Anda untuk proses selanjutnya dalam 5 hari kerja.
- Selama periode 5 hari ini, angkat semua telepon dari nomor tak dikenal karena penelpon mungkin = analis kartu kredit CIMB Niaga Syariah
- Jika analis CIMB tidak berhasil menghubungi Anda sebanyak 2-3x, aplikasi kartu kredit CIMB Niaga Syariah Anda otomatis gagal
